Форум Торонто - Torontovka.com
[Search] [Rules] [Register] [Login]
Forums » Kids and Family » RESP - что, как и где.[Reply]
Page: [1] 2 3 4 5 6 7 8 All
Author Message
Joined: 9/10/2002
Posts: 7576
Posted on Sunday, October 30, 2011 10:39:13 PM
  [Quote]
Этот топик для того чтобы делиться информацией.

Мне продавать нечего, и я не посредник для кого-то. Я потребитель, и хочу быть информированным потребителем. Далеко не все продавцы любят хорошо осведомлённых покупателей, и поэтому в большинстве хорошо-рекламируемых фирм нет информации которая может быть более выгодна потребителю чем продавцу. Тем паче, ещё меньше нормальной инфы на русском языке. Хоть и абсолютное большиство тут понимают по-английски, но хуже не станет если будет инфа и на нашем языке.

Если есть что добавить, оспорить и предоставить новую информацию, то пожалуйста присоединяйтесь.

RESP - что это такое? Ну во-первых, не смотря на частенько проскакивающую дезу, его как такового нельзя купить. Например, если вы придёте в магазин и потребуюте купить овощь то на вас странно посмотрят, а потом наверное спросят какой именно овощь вы хотите купить. Поэтому, хоть и морковка и картошка являются овощами напрямую их не сравнивают.

Также как нельзя пойти в магазин и купить самый лучший овощь, так и нельзя пойти и купить самый лучший RESP. Разные овощи - для разных целей и возможностей.

Зато можно постараться и купить самые лучшие особи каждого типа овощей, вместо того чтобы просто довольствоваться набором "для супа" в отделе замороженных полуфабрикатов. В итоге и суп будет вкуснее чем и из полуфабрикатов толкаемых фирмами заинтересованными в продаже этих полуфабрикатов а не во вкусности вашего супа.

RESP - это тип налогового ярлыка который нацепливают на финансовый счёт открытый где-либо и привязанный к определённому SIN (Social Insurance Number) несовершеннолетнего жителя Канады. Имея такой ярлык RESP счёт получает определённые налоговые и финансовые привилегии от Canada Revenue Agency.

Цель откладывания в RESP - это накопление денег для оплаты последующей учёбы после того как ребёнок закончил обычную школу. Ребенок просто так выбрать эти деньги не может, впрочем как и родители (но это не значит что кто-то их от вас себе забрал).

Теперь напишу список вопросов которые возникали у меня, и ответы на которые должны дать возможность незнающим понять детали RESP. Порядок вопросов - беспорядочный.

Почему RESP может быть выгодным для родителей?
Что может держать в себе RESP?
Где можно открыть RESP счёт?
Сколько это стоит?
Для кого RESP является не выгодным делом?
Почему некоторые фирмы норовят продать RESP родителям, и очень в этом настойчивы?
Как часто и сколько надо откладывать в RESP?
Как организовать процесс накоплений самому?
Как сделать чтобы как можно больше денег сохранялось в RESP и как можно меньше уходили на всякие оплаты/fees?
Как уменьшить риск потери вкладов в RESP?
Что лучше RESP, RRSP, или TFSA?
Сколько надо времени и усилий чтобы это сделать самому?
Какие гарантии того что мои усердия не приведут к катастрофическим потерям денег как это произошло со многими на "сток маркете"?
На какую учёбу можно использовать RESP?
Что такое Canada Learning Bond и как его получить?
Что такое Canada Education Savings Grant и как его получить?
Когда можно открыть RESP?
Где лучше отркыть RESP?
Кто, когда и сколько платит налоги с дохода в RESP?
Кто может открыть RESP?
Как поступать семье с двумя и более детьми?
Что происходит с деньгами если ребёнок забрасывает учиться или вообще не идёт учиться после high school?
Зачем морочиться самому и узнавать все эти детали, если у меня уже есть finacial advisоr которому я доверяю?

Вопросов навалом, и я ещё ни разу не видел нормальной брошюры где это всё толком и детально описано. Поэтому и попытаюсь ответить на все эти вопросы тут. Если получиться и ответы будут не ошибочными то думаю что смогу принять наиболее правильные решение с моим RESP.

В другом топике меня уже попросили просчитать ситуации в одной семье и что-то порекоммендовать. Чуть позже я это сделаю. Спешить в этом деле все равно не имеет особого смысла, несколько дней тем более не сыграют никакой разницы.
Joined: 9/10/2002
Posts: 7576
Posted on Sunday, October 30, 2011 10:40:30 PM
  [Quote]
зарезервировано для ссылок
Last edited by PatMunits on Sunday, October 30, 2011 10:43:00 PM
 
Joined: 9/10/2002
Posts: 7576
Posted on Sunday, October 30, 2011 10:41:47 PM
  [Quote]
зарезервировано для аббревиатур
Joined: 3/11/2006
Posts: 56476
Posted on Monday, October 31, 2011 12:30:57 AM
  [Quote]
пат, спасибо, хорошая тема. Туда я больше не хожу, от ответов на страницу уже мутит. Кроме воды ничего путного нет.

ты сказал, что ты открыл что-то с ТД Банком. Что именно тебя привлекло, что не нравится ? Планируешь ли ты открыть что-то ещё ?
-----
I'd rather spend a lifetime fighting with you than making love with anyone else. (c)
Joined: 9/10/2002
Posts: 7576
Posted on Monday, October 31, 2011 1:01:56 AM
  [Quote]
Почему RESP может быть выгодным для родителей?

Потому что это реальная возможность всем получить гарантированную надбавку к вашим сбережениям от федерального правительста.

Есть два типа надбавок и их сумма зависит от ваших индивидуальных финансовых деталей.

Один тип: CEGS (Canada Education Savings Grant) - грант (т.е. задаром) в размере 20% от того что вы сами положили. То есть если на ваш RESP счёт вы положили $1,000 то правительство вам даст $200 совершенно бесплатно! Это могут получить все.

Есть ещё подтип CEGS, так называемый A-CEGS (Additional CEGS). Это дополнительные бесплатные деньги от правительства если в вашей семье доход ниже определённого уровня (инфа на октябрь 2011):
- доход семьи меньше $41,544 - дополнительный бонус $100.
- выше $41,544 и до $83,088 - дополнительный бонус всего $50
- выше $83,088 - только основной CEGS, без бонусов

Оговорка. Полный А-CEGS получате только если внесёте минимум своих денег $500 за год. Если меньше $500, то A-CEGS меньше. Плюс ещё дополнительное правило для детей между 15 и 17.

Годовой лимит CEGS равен $1,000 (сейчас на 2011, периодически он увеличивается). То есть чтобы каждый год получат бонус в $1,000 от правительства вам надо вносить $5,000, так как $1,000 это 20% от $5,000. Всё что вложено в год свыше $5,000 бонус не получает.

Счётчик обновляется с календарным годом. То есть теоретически можно внести $5,000 31 декабря, и ещё $5,000 1 января и вскоре получить $2,000 от государства.

Помимо годового максимума, есть ещё и общий максимум на данный момент это $7,200 за всё время. То есть если в течение 7 лет вы вкладывали по $5,000, то на восьмой год вам дадут грант только на первую тысячу, а потом вообще ничего не будут давать.

Ещё есть возможность получать бонусы за предыдущие года, если у вы тогда не внесли максимум. Размеры и детали тут: http://www.hrsdc.gc.ca/eng/learning/education_savings/publications_resources/promoter/tools/infocapsules/11.shtml.

Не думаю что у многих тут читающих есть такая возможность вносить деньги и за пропущенные года. Поэтому эти детали тут можно опустить.

Второй основной тип надбавок это Canada Learning Bond. Его могут получить только те родители кто получает National Child Benefit Supplement, то есть те у кого доход не очень большой. Расчёт того можете ли вы это получить или нет немного хитрый. Вот официальный калькулятор.

Если у вас сейчас доход небольшой, и вы можете получить Canada Learning Bond, то просто открыв RESP счёт, и даже не кладя туда свои деньги, вы сразу получите $500 от правительства, а потом ещё $100 каждый год пока ребёнку не станет 15 лет.

Что нужно сделать чтобы получить эти деньги от правительства? Да в принципе, вам ничего самим делать не надо, просто откройте счёт, и та контора где вы открыли счёт зарегестрирует его с CRA, и через какое-то короткое время правительство само положет туда деньги. Не надо делать никаких лишних телодвижений.

RESP счёт можно открыть за бесплатно практически в любом банке, и ещё куче разных фин контор. В главных банках за открытие счёта деньги не берут, ну а в других конторах могут.

Можно-ли снять все эти деньги и просто свалить подальше? Простой ответ - нет. Но я не удивлюсь если кто-то придумал как это сделать. В основном же, эти гранты могут быть инвестированным вместе с вашими вложениями и станут доступны ребёнку когда чадо пойдёт дальше учиться.

Я не имею никакого интереса даже теоретически рассматривать тут варианты как использовать RESP не по своему прямому назначению.

На сайте правительство написано что более 3 миллионов канадских детей получили гранты от правительства. То есть, это совершенно реальная программа и очень многие родители ею пользуются. Если вы ещё не начали, то стоит об этом подумать если у вас есть возможность откладывать хоть какие-то деньги на будущее ваших детей. Редко когда можно гарантированно получить почти моментальный возврат в 20% на свои инвестиции.

Кстати, эти гранты расчитываются и даются индивидуально на каждого ребёнка со своим SIN.

Что если отпрыск не пошёл учиться?

В гос правилах написано, что RESP может оставаться открытым до 35 лет (а вдруг чадо образумиться). Если всё же RESP закроют без похода в университет, то ваши вклады идут вам, а все гранты надо будет вернуть. Есть ещё и возможность перевести все деньги (включая гранты) на брата/сестру ребёнка без потери денег.

Я не совсем уверен, если надо будет ещё возвращать какой-то прирост денег с грантов (ведь их можно инвестировать). На "брошюрном" сайте правительства по CEGS я это не увидел. Возможно, есть тогда вариант что эти гранты можно инвестировать и прибыль оставить себе. Речь идёт о том когда деньгами вы заведуете сами, а не отдали на попечительство в какой-то "общий" фонд где правила на делёжку прибыли могут быть совершенно другими.
Last edited by PatMunits on Monday, October 31, 2011 1:16:00 AM
 
Joined: 9/10/2002
Posts: 7576
Posted on Monday, October 31, 2011 10:39:45 AM
  [Quote]
Перед тем решить где открыть RESP желательно понять что можно держать в RESP.

Для простоты понятия, считайте что RESP это пустая корзина в которой можно держать разного вида сбережений (наличку, акции, облигации, и т.п.).

Поэтому вы не покупате RESP, а вы можете купить какой-то тип ценных бумаг которые будут лежать в этой корзине, и таким образом будут защищены на весь срок нахождения в RESP от посягательств CRA. То есть, если вы заработали на облигациях $1,000 в простом брокерском счёту, то в тот год когда вы их заработали вы должны прибавить их к своему общему доходу и заплатить на них подоходный налог.

То что вы заработали в RESP налогом не облагается в тот год когда вы их заработали. То есть вся прибыль может быть использована чтобы заработать ещё больше. А когда деньги выбираются то это будет доходом школьника, и так как у них доход обычно минимален, то и проценты которые сдерёт CRA будут меньше чем у родителей.

Теперь обсудим разные (не все) виды ценных бумаг которые могут быть в RESP.

Самое простое это наличка. Всё с неё начинается. Когда вы открыли RESP то туда вы кладёте свою наличку и получаете дополнительно CEGS и возможно ещё и A-CEGS и Canada Learning Bond от правительства. Всё это будет сидеть как наличка на счету в RESP. Может быть вам за это ещё и будут платить интерес. Сколько? Копейки, сравнимо с тем что получаете на обычном счету в банке.

К сожаелению, наличка это не самый безопасный способ хранения денег в RESP. Это потому что каждый год инфляция будет постепенно съедать эффективность денег. $1,000 сегодня через 15 лет скорее всего купит товара где-то на $750 по сегодняшним ценам. То, есть держа наличку вы гарантированно будете терять деньги (не их количество, а их ценность).

Поэтому за наличку хотя бы стоит купить GIC. GIC совершенно жёстко гарантируют что вы получите назад не только свои деньги но и прибыль. Количество прибыли оговаривается при покупке. Если через какое-то время предлогаемые GIC будут платить больше чем сейчас, то вы все равно получите столько о чём был договор при покупке, ни больше не меньше.

GIC купить чрезвычайно просто, делаете это прямо там где у вас счёт (если в банке). GIC будут находиться у вас прямо в вашей RESP корзине, а не где-то отдельно в другом месте.

GIC продаются на определённый срок (maturity). От нескольких месяцев до там 10 лет например. Чем дольше срок, тем обычно больше интерес (каждый год), который этот GIC выплачивает. Причём с большинство GIC их надо держать весь срок, чтобы получить интерес. Если вы продаёте их до конца maturity, то вообще никакого дохода не получите и только вернёте свой капитал. Такие вот условия чтобы получить 100% гарантию дохода.

Ещё одна проблема с GIC, они платят очень мало денег. Обычно выплата примерно равна уровню инфляции или чуть больше или меньше. То есть, покупая GIC, вы эффективно только предохраняете ваши деньги от инфляции, но в конце-концов ничего особо не заработаете. Зато спать и не беспокоится будете лучше чем с наличкой.

В мире инвестиций, при нормальных рыночных условиях и без экстремальных вмешательств правительств, работает следующий принцип: чем выше риск, тем дороже стоит одалживание денег должником, тем больше должна быть возможность заработать денег у того кто их даёт. Поэтому и существуют так называемые credit ratings, чем лучше credit rating, тем надёжнее должник и тем дешевле ему будет стоить одолжить денег.

Самый надёжный должник это государство. Государствa очень редко банкротятся (default). У них тоже есть свой credit rating. Самый высокий это triple-A (ААА). У Канады сейчас triple-A, у США недавно понизили на одну отметку, и по идее США должны платить больше чем Канада за одалживание денег, но в реальном мире не всё так просто и большинство считают что у США все равно сейчас уровень равный AAA. У греков - credit rating в заднице, настолько считается рискованным покупка их government bonds. И действительно, 28 октября 2011 инвесторы потеряли 50% своих капиталовложений в Greek Bonds, потому что и них было что-то типа половинчатого default.

Государства одалживают деньги путём издания гос облигаций (Government Bonds, a.k.a. Canada Bonds). Эти облигации купить почти так же легко как и GIC, и они тоже на определённый срок.

В отличии от GIC, bonds можно продать в лубое время и то что вы на них заработали уже ваше. Но если bonds платят гарантированный процент, то цена самой облигации может варьироваться в зависимости от процентных ставок на рынке. То есть если вы купили bond который платит 3% в течении 10 лет за $100, а потом ставки выросли до 5% на новые bonds, то ваш бонд за $100 уже никто не захочет купить.

Вы можете продолжать держать его до конца срока и получать свои 3% годовых, а потом и свои $100 в конце срока (обратно от правительства-издателя этой облигации). Либо вы можете продать его дешевле, потому что таким образом (купив дешевле) покупатель получит более высокий годовой возврат на своё капиталовложение. То есть, да есть реальная возможность потерять оригинальный капитал вкладывая деньги в bonds. Но есть и возможность заработать на bonds если вы купили тот который платит 5%, а 5 лет спустя новые платят всего 2%. Люди будут согласны взять с ваших рук этот bond за больше чем $100, потому что они получат возможность заработать больше чем 2% который платит bond за $100.

На данный момент риск с бондами в принципе выше чем обычно. Потому что они все платят рекордно низкие проценты. То есть, стоит процентным ставкам повыситься как все эти bonds будут стоить меньше чем сейчас, и bond-investors начнут терять свой капитал если они будут продавать эти старые низко-платящие bonds.

Это также одна из причин, почему я бы не хотел бы сейчас вкладывать свои деньги в фонды которые покупают исключительно GIC и Government Bonds. Хоть такие инвестиции и являются ультро-консервативными и безопасными в обычные времена, сейчас за ультро-безапасность приходиться слишком переплачивать. В 80-х можно было купить Canada Bonds которые платили 15% годовых. Сравните их с нынешними долгосрночными bonds которые платят всего 3% годовых!

Те старые 30-летние которые платили 15% не только продолжают платить 15% годовых оригинальным инвесторам, но и сами серьёзно выросли в цене.

И так, пока что мы взглянули на три первых супер-консервативных метода держания сбережений:
- наличка - деньги теряют свою стоимость со временем из-за инфляции
- GIC - доход примерно такой как и сама инфляция. зачастую даже ниже чем инфляция
- Government Bonds - гарантируются государством, но сейчас платят копейки и могут потерять капитал если процентные ставки пойдут наверх

далее взглянем на разного вида акции (stocks) которые выпускаются корпорациями.
Last edited by PatMunits on Monday, October 31, 2011 11:17:00 AM
 
Joined: 2/15/2002
Posts: 105
Posted on Monday, October 31, 2011 11:33:55 AM
  [Quote]
Патрик,
Спасибо большое за то что находишь время поделиться полезнои информациеи. С нетерпением жду продолжения.
Joined: 10/31/2011
Posts: 1
Posted on Monday, October 31, 2011 12:32:59 PM
  [Quote]
«Патрик,
Спасибо большое за то что находишь время поделиться полезнои информациеи. С нетерпением жду продолжения.»


Мы с мужем просто обожаемю Вас Так просто и все доступно обяснили намю С П А С И Б О...................................
Joined: 9/10/2002
Posts: 7576
Posted on Monday, October 31, 2011 3:06:13 PM
  [Quote]
Все слышали сладкие расказы о том как кто-то смог заработать кучу халявных денег на инвестициях в Apple, Google или какой-нибудь ещё шарашкиной конторе. Но на сегодняшний день ещё больше слышали от своих родственников и знакомых как они потеряли массу своих сбережений потому что их пенсионные фонды инвестируют на бирже которая на первый взгляд теряет деньги из года в год.

Ну а кто не слышал о Bernie Madoff, которые десятки лет дурил инвесторов, включая таких которые гораздо умнее всех нас вместе взятых?

Когда люди говорят о деланье денег или прогорании на бирже, то речь обычно идёт об инвестициях в акции (stocks). Хотя можно прогореть и с bonds, но они не настолько скандальны и интерестны как акции.

Чтобы не боятся инвестировать в акции необходимо понять в общей сложности что это такое.

Stocks - это эквивалент активов корпорации. Более простым языком, всем вместе взятым stocks в корпорации принадлежит эта сама корпорация. То есть если вам принадлежит 100% всех акций корпорации то вам принадлежит вся эта корпорация со всеми её активами и долгами.

Корпорация сама решает на сколько частичек поделить себя. То есть можно создать корпорацию в которой 1,000 shares (частей/акций), а можно и такую где будет 10,000,000,000 shares. Стоимость фирмы не зависит от того сколько у неё всего shares. Стоимость фирмы зависит от того сколько за все её shares вместе взятые согласны заплатить на бирже. Эта сумма денег называется market capitalization (или market cap). У Google market cap равен $193 миллиарда, у Royal Bank $71 миллиард, у Tim Horton's - $8 миллиардов.

От количества всех shares зависит только цена каждой индивидуальной акции. Поэтому нельзя сравнивать напрямую цену акции одной фирмы с ценой акции другой фирмы. Потому что ацкия каждой отдельной фирмы представляет определённую ценность в этой фирме (так называемую book value).

Чем лучше перспективы у фирмы, тем обычно больше инвесторы согласны заплатить премиальных над book value чтобы купить такую акцию.

Почему первычные хозяева фирмы решают продать часть своей фирмы? Ведь если им принадлежит вся фирма тогда и вся прибыль идёт им?

Основные причины почему продаются shares в корпорациях это:
- чтобы получить деньги на развитие фирмы
- чтобы одноразово оригинальные хозяева могли "окешить" свою часть в фирме

Никто просто так не хочет делиться своей прибылью. Но, если хозяева могут одолжить денег и использовать их для расширения своего производства, то одалживание денег становиться прибыльным мероприятием.

Это например происходит на популярном шоу "Dragon's Den". Там предприниматели толкают свои идеи чтобы получить деньги на развитие бизнесса. Если идея отличная и инвесторы думают что используя эти полученные деньги фирма сможет стать более богатой то они согласны купить часть фирмы сегодня по сегодняшней цене фирмы, надеясь что потом их доля вырастет в цене.

На stock market происходит тоже самое, но в огромных размерах.

По поводу вопроса, а почему предприниматели просто не могут одолжить денег в банке вместо того чтобы задёшево отдавать кому-то часть своего бизнесса? Ну во первых очень трудно пойти относительно маленькой частной фирме в банк и запросить кредит на $100,000,000.00 под нормальный процент. Да и к тому же, проценты на этот кредит надо будет платить сразу а у фирмы может занять несколько лет пока новые разработки начнут приносить прибыль.

Похожая проблема и с облигациями (bonds). Маленькая никому неизвестная шарашкина контора не может просто так взять и издать долгосрочные company bonds. Их просто никто не купит в достаточном количестве потому что они будут в категории junk-bonds - слишком большой риск для инвесторов что фирма может пролететь и тогда потеряются все деньги.

Тем не менее есть категория junk-bonds и инвестирование в ней больше похожа на игру в рулетку. Там можно зарабатывать и по 20% годовых (пока фирма не прогорит, например).

Так вот поэтому хозяева фирмы и согласны продать часть своей доли чтобы поднять капитал на дальнейшее развитие своей фирмы.

Этим путём пошли и Apple и Microsoft, и смогли использовать деньги полученные от инвесторов (shareholders) на очень толковое и прибыльное развитие своих фирм.

Те кто купил оригинальные shares Microsoft за $21 в 1986 сейчас имеют более $6,000. Вот бы было клёво купить такие shаres и вложить их в RESP!

Благодаря бирже, инвестором может стать каждый. Проблема в том чтобы знать как выбрать следующий Apple а не Nortel Networks которые ушли с $1,200/share до нуля. Этим занимаются аналисты всяких разных типов, и за это они берут деньги.

Как выбрать аналиста который редко ошибается? Да в принципе никак. Такие уникальные люди достаточно быстро либо сами становятся богатыми и уходят на раннюю пенсию, либо уходят в какие-то крупные инвестиционные фирмы за бешенные зарплаты. Короче, нам простым людям шанс выйти на такую звезду инвестиций пока он/она ещё никому неизвестен практически ноль.

Реально ли выучиться самому чтобы иметь возможность хорошо выбирать классные фирмы? Тоже очень и очень маловероятно. Это потому что как только что-то становиться известно про новый хороший инвестмент, то другие инвесторы начнут скупать акции этой фирмы пока дёшево и пока цена не будет отражать потенциальный возврат сравнимый с другими фирмами.

Есть так называемая теория об эффективности биржи, что в сущности имеет ввиду что как только что-то новое становиться известно о фирме, то это практически моментально отразиться на цене акций этой фирме. То есть простому человеку нереально самому найти какие-то stock bargains пока об этом не узнали брокеры на Wall Street у которых дофигища денег и возможностей чтобы это сделать до вас.

Этой практической невозможностью среднего человека выбрать хорошие капиталовложения в stocks, и пользуются всякие финансовые адвайзоры толкающие вам свои решения как можно инвестировать ваши деньги в биржу чтобы иметь шанс заработать больше чем с облигациями и GIC.

Далее обсудим варианты инвестиций в stock market и дополнительно о разных типах stocks.

Надеюсь вы начинаете понимать почему хоть эта информация и не является такой уж и трудной для понимания, но получить её за 15 минут в местном банке у investor adviser просто нереально. Никто не захочет на нас тратить время если мы не подвалим к ним с кругленькой суммой в $100,000 или десятки раз больше.
Joined: 9/10/2002
Posts: 7576
Posted on Monday, October 31, 2011 8:15:08 PM
  [Quote]
Если с акциями такой большой риск, то какой смысл в них вообще инвестировать? Тем более когда речь идёт не об игре, а о будущем детей?

Потому что относительно больший риск сопровождается относительно большим приростом прибыли.

Стоит ли игра свечь? Да, если речь идёт о достаточно длительном периоде времени. Чем больше времени, тем больше можно вначале рисковать, потому что время сглаживает все жёсткие перепады, и в итоге можно получить те 6%-8% годового прироста о которых любят говорить investor advisers. 15 лет этого достаточно долго чтобы часть RESP инвестировать в stocks.

Почему не все 100%, ну хотя бы потому что бывают такие периоды как последняя декада или Великая Депрессия 30-х, когда инвестиции в stocks не приносили желаемых результатов. Поэтому диверсификация в другие виды инвестиций имеет смысл всегда.

Некоторые имеют достаточно сильные нервы и веру в капитализм, и такие могут решить вложить все деньги в stocks. На данный момент это может быть и не такая уж и плохая идея. Потому что вслед за кризисом следует период прогресса. А stocks лучше покупать когда у всех пессимистический настрой на будущее и инвесторы боятся платить слишком много премиальных за владение частичками фирм, и следовательно за более низкую цену вы получаете более большой кусок компании.

Слишком много инвесторов смотрят не на потенциал в будущем, а на возврат который был в последние годы. Поэтому когда возврат суперский как был в конце 90-х с интернетовскими стоками, то каждый год всё больше и больше новичков хотят участвовать в делёжке пирога. Цены нагнетаются, создаётся bubble а потом он всё-таки лопается и те кто пришли поздно теряют больше всех.

С другой стороны, после долгого кризиса люди смотрят на плачевные результаты stocks returns и вообще отказываются их покупать. Тем временем, процесс деланья денег у корпораций не заканчивается. Во времена кризиса они используют эти все негативные последствия как повод переорганизоваться, уволить лишних работников, выжать побольше уступок из профсоюзов, и придумать как выкрутиться за счёт новых идей и технологий. То есть делают именно то что и должно в фирме привлекать образованных инвесторов.

Почему стоит покупать именно shares (stocks) а не например облигации (bonds) которые выпускают большие солидные фирмы и которые гарантируют выплату процентов больше чем выплачивают Government Bonds?

Потому что у облигаций процент фиксирован, и если фирма начинает зарабатывать хорошие прибыли из квартала в квартал, и инвесторы начинают ценить фирму больше и больше, и сток начинает стремительно расти, то владельцы облигаций в этой вечеринке не участвуют. Их процент фиксирован, вне зависимости от того сколько фирма заработает денег. Это прекрасно когда на улице кризис - вы все равно заработаете свои проценты, но обидно если у вас облигации Apple Corporation, и цена их shares удваивается из года в год, а вы все равно получаете только 5% годовых.

Есть ещё один тип инвестиций в корпорации - preferred stock. Простое объяснение - это что-то между common stock и company bonds. Как и bonds, preferreds гарантируют выплату определённых процентов в виде дивидендов, но не имеют все преимущества common stock. Зачастую их немного труднее купить/продать чем common stocks, они не имеют право голосовать (мелким инвесторам это до лампочки), и они не на полную участвуют в делёжке прибыли.

Зато preferred более стабильны, и есть типы preferred которые можно конвертировать на выгодных условиях в common shares, если вдруг common shares начали стремительно расти в цене.

В общем, если немного разбираться в терминологии то можно найти тип инвестиций на любой вкус и для любой цели.

Мы пока что не обсуждали совсем как же выбрать компанию в которую может быть имеет смысл инвестировать. Это ещё следует и заслуживает отдельной развертки.
Joined: 9/10/2002
Posts: 7576
Posted on Tuesday, November 1, 2011 12:21:57 AM
  [Quote]
Если деньги инвестируются в одну фирму то результаты колебаний цен акций на все 100% отражаются на вашем портфолио (состоящим всего из одной фирмы). Если у фирмы скандал и её stock падает за один день на 20% то столько же теряете и вы. Закон подлости говорит что именно ваша фирма влетит в какую-нибудь заваруху.

Если вложиться одинаково в две фирмы, у одной из них акции падают на 20%, то вы теряете только 10%.

Если вложить в 100 разных фирм, то колебание одной акции на 20% отразиться на вашем портфолио только на 0.2%. То есть такое колебание вы спокойно проигнорируете потому что есть шансы что 99 других фирм в вашем портфолио окажутся лучше, будут делать прибыль и в общем портфолио поднимиться в цене со временем. Это прямой бенефит диверсификации ваших инвестиций.

Проблема в том, как простому инвестору выбрать 10, 20, или сто лучших фирм.

Для этого существуют инвестиционные фирмы продающие mutual funds. Mutual fund (общий/совместный фонд) принимает вклады от индивидуальных инвесторов и использует их для покупки индивидуальных стоков от разных фирм. У старого образца mutual funds есть специальные инвестиционные аналитики которые решают в какие фирмы вкладывать деньги. Ясень пень что все они пытаются вложить только в самые лучшие фирмы. За этот сервис они берут годовую оплату которую называют Management Expense Ratio. Раньше обычно брали где-то 2.5%, но некоторые (которые инвестируют в какие-то экзотические направления обещающие по 20% дохода в год) могут брать и гораздо больше. Риск потерять 40% при этом никак не уменьшается.

Вот тут то и получалась обычно загвоздка. Если весь рынок в общем сделал за год 10%, то mutual fund должен был сделать хотя бы 12.5%, чтобы после поборов тоже вернуть эти 10%.

Невозможно всем показать результаты лучше средних. Половина покажет лучше, половина хуже среднего по рынку. Если от результатов отнять ещё MER, то так сложилось исторически что 80% всех mutual funds не могут побить средний показатель рынка.

Если есть только 20% шансов заработать больше чем средний результат, и все 80% получить меньше, то почему бы просто не инвестировать во весь рынок и всегда гарантированно иметь средний результат? Именно это стало возможно когда появились index funds.

Индекс фонды не имеют аналитиков которые принимают важные решения и которым надо платить огромные зарплаты. Вместо этого индекс фонды инвестируют одинаково во все фирмы которые входят в индекс.

Известные большие индексы типа Dow Jones Industrial Average, или S&P500, или TSX100 включают в себя самые знатные корпорации какой-либо биржы (i.e. New York Stock Exchange, NASDAQ, Toronto Stock Exchange, etc).

В такие индексы входят корпорации типа Google, Microsoft, Proctor&Gamble, duPont, Johnson & Johnson, Coca Cola, и т.д.

То есть те фирмы которые за декады доказали что они очень редко когда прогорают, и очень часто наоборот растут и становяться всё больше и богаче, и постепенно обогощают своих владельцев - shareholders.

Так вот индекс фонды тупо и равномерно покупают стоки всех этих фирм входящих в определённый индекс. Что входит в индекс и в каких пропорциях решают долго и скрупулёзно важные умы на Wall Street & Bay Street, или ещё где-то. А индекс фонды просто пользуются этим и копируют один в один то что отражают сами индексы.

Поэтому индекс фондам не нужны аналисты, и такие фонды могут позволить собирать с инвесторов очень маленькие MER. Навалом всяких индекс фондов у который MER меньше 1%. А это значит что доход инвестора будет на 1.5% выше в год чем у mutual funds где MER 2.5%

Индексовые фонды начали распространятся как грибы после дождя в последние 15 лет. Investor Advisers которые работают за комиссионые их не любят, потому что такие фонды не платят вообще или платят чрезвычайно мало коммиссионных за то что их реккомендуют/продают индивидуальным инвесторам.

Ещё одна особенность mutual funds, обычно не надо платить дополнительных коммиссионых (trading or transaction fees) чтобы их купить или продать. Они уже как бы включены в MER, и фонд сам их платит брокеру.

Если за покупку и продажу обычных common stock shares фирмы надо платить в среднем $10 один раз за покупку и потом $10 за продажу, то таких trading fees нет у index mutual funds.

Если у вас есть возможность только вкладывать по $50 каждые две или четыре недели, то оплата $10 на каждыю транзакцию моментально бы сделали эту идею чрезвычайно не выгодной. А если вы ещё и хотите купить сразу несколько индекс фондов, то после оплаты транзакций вам вообще ничего не останется.

Даже если кладёте за раз $500, то $10 это уже 2% которые вы сразу потеряли. С годами все эти дополнительные проценты могут сложиться в тысячи незаработанных долларов. Как нибудь просчитаем пример который это наглядно покажет.

Итак можно выдвинуть следующую идею:
- для того чтобы уменьшить риск резких колебаний портфолио, и больших потерь, стоит вкладывать сразу в много фирм путём инвестиции в какой-нибудь подходящий index fund.
- чтобы дальше уменьшит риск стоит ещё вкладывать в фонд который вкладывает в разные bonds и при этом не берёт много коммиссионных
- для того чтобы максимально повысить доход с инвестиций необходимо учти все поборы которые снимаются брокером через который покупается/продаётся индекс фонд, и годовые MER забираемые фондами. Чем меньше поборы тем больше денег остаётся вам.

Об индекс фондах я знаю ещё с 1998 когда начал искать инфу о том как инвестировать. Но только две недели назад узнал о том что в последние несколько лет появились фонды которые могут устроить так, что не надо будет ничего платить ни за покупку, ни за продажу, и у который MER 0.5% или меньше.

В следующий раз взглянем на такие и попробуем придумать sample diversified portfolio for RESP.
Last edited by PatMunits on Tuesday, November 1, 2011 12:07:00 PM
 
Joined: 8/27/2011
Posts: 16
Posted on Tuesday, November 1, 2011 8:52:28 AM
  [Quote]
«Если деньги инвестируются в одну фирму то результаты колебаний цен акций на все 100% отражаются на вашем портфолио. Если у фирмы скандал и её stock падает за один день на 20% то столько же теряете и вы. Закон подлости говорит что именно ваша фирма влетит в какую-нибудь заваруху.

Если вложиться одинаково в две фирмы, у одной из них акции падают на 20%, то вы теряете только 10%.

Если вложить в 100% фирм, то колебание одной акции на 20% отразиться на вашем портфолио только на 0.2%. То есть такое колебание вы спокойно проигнорируете потому что есть шансы что 99 других фирм в вашем портфолио окажутся лучше, будут делать прибыль и в общем портфолио поднимиться в цене. Это прямой бенефит диверсификации ваших инвестиций.

Проблема в том, как простому инвестору выбрать 10, 20, или сто лучших фирм.

Для этого существуют инвестиционные фирмы продающие mutual funds. Mutual fund (общий/совместный фонд) принимает вклады от индивидуальных инвесторов и использует их для покупки индивидуальных стоков от разных фирм. У старого образца mutual funds есть специальные инвестиционные аналитики которые решают в какие фирмы вкладывать деньги. Ясень пень что все они пытаются вложить только в самые лучшие фирмы. За этот сервис они берут годовую оплату равную Management Expense Ratio. Раньше обычно брали где-то 2.5%, но некоторые которые инвестируют в какие-то экзотические направления обещающие по 20% дохода в год могут брать и гораздо больше. Риск потерять 40% при этом никак не уменьшается.

Вот тут то и получалась обычно загвоздка. Если весь рынок в общем сделал за год 10%, то mutual fund должен был сделать хотя бы 12.5%, чтобы после поборов тоже вернуть эти 10%.

Невозможно всем показать результаты лучше средних. Половина покажет лучше, половина хуже среднего по рынку. Если от результатов отнять ещё MER, то так сложилось исторически что 80% всех mutual funds не могут побить средний показатель рынка.

Если есть только 20% шансов заработать больше чем средний результат, и все 80% получить меньше, то почему бы просто не инвестировать во весь рынок и всегда гарантированно иметь средний результат? Именно это стало возможно когда появились index funds.

Индекс фонды не имеют аналитиков которые принимают важные решения и которым надо платить огромные зарплаты. Вместо этого индекс фонды инвестируют одинаково во все фирмы которые входят в индекс.

Известные большие индексы типа Dow Jones Industrial Average, или S&P500, или TSX100 включают в себя самые знатные корпорации какой-либо биржы (i.e. New York Stock Exchange, NASDAQ, Toronto Stock Exchange, etc).

В такие индексы входят корпорации типа Google, Microsoft, Proctor&Gamble, duPont, Johnson & Johnson, Coca Cola, и т.д.

То есть те фирмы которые за декады доказали что они очень редко когда прогорают, и очень часто наоборот растут и становяться всё больше и богаче, и постепенно обогощают своих владельцев - shareholders.

Так вот индекс фонды тупо и равномерно покупают стоки всех этих фирм входящих в определённый индекс. Что входит в индекс и в каких пропорциях решают долго и скрупулёзно важные умы на Wall Street & Bay Street, или ещё где-то. А индекс фонды просто пользуются этим и копируют один в один то что отражают сами индексы.

Поэтому индекс фондам не нужны аналисты, и такие фонды могут позволить собирать с инвесторов очень маленькие MER. Навалом всяких индекс фондов у который MER меньше 1%. А это значит что доход инвестора будет на 1.5% выше в год чем у mutual funds где MER 2.5%

Индексовые фонды начали распространятся как грибы после дождя в последние 15 лет. Investor Advisers которые работают за комиссионые их не любят, потому что такие фонды не платят вообще или платят чрезвычайно мало коммиссионных за то что их реккомендуют/продают индивидуальным инвесторам.

Ещё одна особенность mutual funds, обычно не надо платить дополнительных коммиссионых (trading or transaction fees) чтобы их купить или продать. Они уже как бы включены в MER, и фонд сам их платит брокеру.

Если за покупку и продажу обычных common stock shares фирмы надо платить в среднем $10 один раз за покупку и потом $10 за продажу, то таких trading fees нет у index mutual funds.

Если у вас есть возможность только вкладывать по $50 каждые две или четыре недели, то оплата $10 на каждыю транзакцию моментально бы сделали эту идею чрезвычайно не выгодно. А если вы ещё и хотите купить сразу несколько индекс фандс, то с транзакциями вам вообще ничего не останется.

Даже если кладёте за раз $500, то $10 это уже 2% которые вы сразу потеряли. С годами все эти дополнительные проценты могут сложиться в тысячи не заработанных долларов. Как нибудь просчитаем пример который это наглядно покажет.

Итак можно выдвинуть следующую идею:
- для того чтобы уменьшить риск резких колебаний портфолио, и больших потерь, стоит вкладывать сразу в много фирм путём инвестиции в какой-нибудь подходящий index fund.
- чтобы дальше уменьшит риск стоит ещё вкладывать в фонд который сам вкладывает в разные bonds и при этом не берёт много коммиссионных
- для того чтобы максимально повысить доход с инвестиций необходимо учти все поборы которые снимаются брокером через который покупается/продаётся индекс фонд, и годовые MER забираемые фонды. Чем меньше тем больше денег вам.

Об индекс фондах я знаю ещё с 1998 когда начал искать инфу о том как инвестировать. Но только две недели назад узнал о том что в последние несколько лет появились фонды которые могут устроить так, что не надо будет ничего платить ни за покупку, ни за продажу, и у который MER 0.5% или меньше.

В следующий раз взглянем на такие и попробуем придумать sample diversified portfolio for RESP.»


Можно к вам записаться на прием
Joined: 9/10/2002
Posts: 7576
Posted on Tuesday, November 1, 2011 11:21:19 AM
  [Quote]
«Можно к вам записаться на прием»

Приём подразумевает что я вам могу что-то продать. Сервис там например или какой-то финансовый продукт. Я ничего не продаю, поэтому и приёмов не устраиваю.

Цель этой ветки на форуме - выложить план действий подходящий для средней семьи которая хотела бы толково откладывать деньги на будущее образование своих детей.

Возможно что какой-нибудь реальный финансист откритикует что тут написано и подскажет улучшенный план действий. В конце концов чем больше умов, тем лучше может быть конечный результат.

Общая идея - создать план действий который может взять и использовать обычная семья без траты на это много времени, но тем не менее получив уверенность того что их усилия не отрозятся негативно на их финансовом положении.

Я считаю что сейчас создание такого плана стало возможно и без прямого участия финансовых посредников.
Joined: 10/11/2011
Posts: 95
Posted on Tuesday, November 1, 2011 1:35:31 PM
  [Quote]
патрик,огромное тебе спасибо за приоткрывание моих век на ети непроходимые джунгли.Очень ценнаяинформация.Чтоб ты тока был мне здаров и счастлив:).
Если найдёш время для обьяснений,то мне лично интересно узнать как я лично,без всяких брокеров шмокеров,банков,всяких ненужных едвазеров,могу приобрести 1 акцию скажем фирмы гугл,ну или бритиш петролиум,и забыть про неё,ФИЗИЧЕСКИ как ето делается.Спосибо.
Joined: 9/10/2002
Posts: 7576
Posted on Tuesday, November 1, 2011 5:15:20 PM
  [Quote]
Конечный результат инвестиций зависит от следующих основных параметров:

$ * % * t

Сумма вложенных денег умножить на процент дохода умножить на время.

Самое классное это то что время можно контролировать, если об инвестиции подумать заранее. Чем больше времени тем больше прибыли без лишних денежных затрат, или погоней за высоким процентом.

То есть если есть больше времени, то можно согласиться на более низкий процент дохода но иметь значительно меньше риска.

Если времени мало, то чтобы прийти к желаемому результату надо больше вкладывать денег.

Эксперты конечно скажут что есть и другие немаловажные параметры типo налогообложения (tax strategies). Но они не настолько важны когда речь идёт об инвестициях под зонтиком tax deferred планов типа RESP. Об этом потом как-нибудь можно будет порассуждать.

Я только что засунул в Excel следующие параметры:
1. ребёнок только что родился. Допустим что чадо пойдёт в университет в 18 лет. то есть срок для инвестиций 18 лет.

2. родители сразу начали откладывать по $3.50 в день на образование. Это мне кажется вполне доступно. $3.50 в день это $49 каждые две недели, или $1,274 в год.

3. процент дохода поставил равным 6% годовых. Мне кажется вполне реальным, и я надеюсь что даже будет лучше когда разберёмся с этим мировым кризисом.

В итоге к восемнадцатилетию ребёнка получаем: $50,083 учитывая 6% годовой навар и CEGS гранты от правительства которых всего-то будет $4,586 (из максимально допустимых $7,200).




Давайте теперь возмьём более оптимистичный прогноз дохода в 7.5% годовых, и каждый год будем увеличивать вклад денег на 5% с предыдущего года (1 - $3.50; 2 - $3.68; ... 10 - $5.70 ...), то финальная сумма будет уже $83,434, причём ваших собственных вкладов будет всего $35,841.



Из последнего примера $47,594 поверх ваших денег приходится на прибыль и CEGS гранты.

$47.5К это значительная сумма прибыли. Именно поэтому я не очень доверяю всяким разным частным RESP фондам которые сами контролируют сколько прибыли они раздадут пайщикам. В соседнем топике было упомянуто что-то вроде $5,000 бонуса в год (в проспектусе) помимо возврата ваших собственных оригинальных вкладов.

Проблема же конечно в том, как самим это организовать. Ну на днях уж точно доберёмся до конкретных примеров куда идти и где что открывать.

Просто если бы с этого начали, то возникли бы правомерные вопросы почему туда, кому это надо, зачем и т.д.

А теперь, в принципе, интересующиеся могут и сами найти такие места потому что знают что примерно надо искать и на что обращать внимание при отркрытии RESP. Конечно же есть ещё очень много немаловажных деталей но и их как-нибудь скоро обсудим.
Page: [1] 2 3 4 5 6 7 8 All
Forums » Kids and Family » RESP - что, как и где.[Reply]
Copyright © 2020 Torontovka.com, All rights reserved